Chcete požádat o půjčku, ale bojíte se situace, kdy byste v budoucnu nebyli schopní splácet? Obáváte se nemoci, ztráty zaměstnání nebo jiného důvodu, kvůli kterému byste ke sjednanému dni v měsíci nemohli složit částku, na které jste se s věřitelem dohodli? Černých scénářů je víc než dost. Neschopnost splácet ale naštěstí můžete pojistit. Existuje totiž takzvané pojištění schopnosti splácet.
Když nemůžete splácet
Ztráta zaměstnání nebo zrušení živnosti. Dlouhodobá nemoc či úraz. Osobní důvody omezující vás ve výkonu práce. To je jen malý výčet mnoha scénářů, jež vás mohou během let potkat. Pokud však máte sjednaný úvěr, nechcete s nimi přijít do styku. Mohly by totiž výrazně zkomplikovat finanční situaci a tím i narušit vaši schopnost splácet.
Proti možným scénářům bojuje pojištění schopnosti splácet. Tento finanční produkt je obvykle možné sjednat k jakémukoli typu úvěru, ale samozřejmě záleží na poskytovateli samotné půjčky. V případě pojistné události se z pojištění hradí měsíční splátky úvěru, díky čemuž má rodina dlužníka o starost méně.
Co úvěr, to jiné pojištění
Stejně jako se liší pravidla poskytování úvěrů u věřitelů, liší se také typ pojištění ke konkrétním půjčkám. Pojištění se zpravidla vztahuje na vyšší půjčky. U hypotéky je tak nejen doporučovanou samozřejmostí, ale často i nutností pro to, aby vám poskytovatel hypotéku vůbec schválil.
V případě hypotečních úvěrů je lepší zřídit si životní a úrazové pojištění než jen pojištění k úvěru. V rámci životní pojistky pak můžete pojistit následující situace:
- smrt z jakýchkoli příčin,
- invalidita III. stupně (někdy také II. stupně),
- trvalé následky úrazu,
- pracovní neschopnost,
- ztráta zaměstnání.
U běžných spotřebitelských půjček si pojistit můžete to samé, tedy si i v tomto případě můžete zřídit životní pojistku místo pojištění schopnosti splácet. Někdy dokonce navíc ošetřování člena rodiny.
Kdo vás vlastně pojistí?
Pojištění, ať už k úvěru nebo jako životní pojištění, si nezřizujete u poskytovatele úvěru, ale u komerční pojišťovny. Někdy pojišťovna spolupracuje s poskytovatelem půjček a pojištění vám nabídne v jakémsi „balíčku“ s úvěrem. Můžete tak mít pocit, že vám pojištění sjednává poskytovatel.
Pro získání pojištění platí různá pravidla a podmínky. Mezi ty nejzákladnější patří:
- Nesmíte překročit věkový limit (stanoven je na obvykle na 55-65 let).
- Nesmíte být v pravidelné lékařské péči (případně pod přísným lékařským dohledem z důvodu vážného onemocnění).
- Nesmíte být v době sjednávání v pracovní neschopnosti.
- Nemáte na Správě sociálního zabezpečení přiznání ohledně stupně invalidity.
- Nemáte přiznaný žádný typ důchodu (ani starobní, ani invalidní).
Pokud je vaše situace v rozporu se zmiňovanými zásadami, pravděpodobně nebudete moct sjednat pojištění schopnosti splácet.
Jestliže se chcete pojistit i pro případ ztráty zaměstnání, dále byste měli splňovat následující:
- Jste v pracovním poměru na dobu neurčitou.
- Nejste ve zkušební době.
- Nejste ve výpovědní lhůtě.
- Nebyl vám s okamžitou platností zrušen pracovní poměr.
- Nevztahuje se na vás riziko výpovědi z organizačních nebo nadbytečných důvodů ve společnosti.
Pojištění není lusknutím prstů
Nemůžeme se však domnívat, že pojištění schopnosti splácet je platné z minuty na minutu. Stejně jako u řady jiných, běžnějších typů pojistek, i zde musíte chvíli počkat. Po podání žádosti o sjednání půjčky začíná plynout takzvaná čekací lhůta. Ta se pohybuje okolo tří měsíců. Během této doby byste se měli vynasnažit, abyste neonemocněli nebo neztratili práci. Pojištění by se na vás totiž ještě nevztahovalo a kýžená pomoc by nepřišla.
U některých věřitelů je však čekací lhůta kratší. Pohybuje se okolo třiceti dní.
Kolik pojištění stojí pojištění schopnosti splácet?
Pojištění je dalším finančním produktem, které bankovní nebo nebankovní společnosti ve spolupráci s pojišťovnami nabízí svým klientům. Nemůžeme však říct jednu konkrétní cenu, kterou za pojištění zaplatíte. Odvíjí se totiž od měsíčních splátek. Obvykle to bývá 7 % z měsíční splátky, ale opět k tomu mají věřitelé odlišný přístup.
Uveďme si příklad. Pakliže budete mít sjednanou půjčkus měsíční splátkou 8.000 Kč, za základní pojišťovací balíček zaplatíte 500 Kč. Někteří věřitelé dokonce přichází s výhodnějšími splátkami v případě, že pojištění k úvěru přiberete. Můžeme konstatovat, že se ze strany poskytovatele jedná o jakousi „množstevní slevu”.
Pojistit lze jen úvěry
Rychlá půjčka, hypotéka nebo jiný typ úvěru si můžete pojistit proti případné vaší neschopnosti splácet. Pojištění se však může vztahovat také na kreditní karty. Zejména při přechodu k novému poskytovateli vám zaměstnanci pobočky mohou nabídnout takzvané „pojištění proti zneužití při ztrátě nebo odcizení”. Pojištění se často nevztahuje jen na samotnou kartu, ale i obsah kabelky či batohu. Obvykle se jedná o pojistku v řádech desetitisíců korun, které vám pojišťovna v případě pojistné události vyplatí.
Pojistné se v tomto případě stanovuje dle sjednaného pojistného krytí.
Je možné pojištění neschopnosti splácet zrušit?
Samozřejmě se stává, že pojistka úvěru klientovi nevyhovuje. Klient zkrátka a dobře zjišťuje, že se zrovna dvakrát nevyplácí a že je pro něj pojištění drahá. V souvislosti s touto skutečností se nabízí otázka, zdali je možné pojištění zrušit. A zde platí skutečnost jako u jiných typů pojistek – smlouvu vypovědět můžete, ale…
Tím „ale” bývají velmi často vysoké poplatky, které si poskytovatelé účtují. Je proto klíčové už při zřizování pojistky vědět, jaké podmínky se na případnou výpověď vztahují. U sjednávání pojistek tedy také platí, abyste ve smlouvě četli hlavně to, co je napsané malým písmem a pod čarou.
Pojištění schopnosti splácet vs. životní a úrazová pojistka
Možná vám ještě vyvstala v mysli otázka, jestli je vhodnější sjednat si pojištění schopnosti splácet, nebo spíše životní a úrazovou pojistku. Ve skutečnosti jsou všechny typy produktů trochu jiné. Liší se především ve způsobu výplaty.
Zatímco v případě životního pojištění se pojistné plnění vyplácí na běžný účet klienta, u pojištění schopnosti splácet je směřováno na úvěrový účet. Životní pojištění je také variabilnější a můžete ho měnit dle vaší aktuální situace.
